消費者金融Q&A(OKwaveより引用)

【質問】
クレジットカードを作る時に仕事の勤務日数が一ヶ月だと審査は厳しいのでしょうか？

【回答】
私の勤めていたカード会社の場合、という前提でお話させていただきます。
クレジットカードの審査は、仕事の面だけでなく色々なことを審査させてもらうので一概には言えません。
年齢や職業、会社の知名度なども関係してくると思います。
例えば４０歳と２０歳という年齢で比べたら、やはり２０歳の方が「勤務日数」ということに関しては日数が少なくても審査が多少通りやすいと思います。
今は時期的に違うかもしれませんが、新卒で勤務日数１ヵ月なら短さは関係ありません。
また、アルバイトなのか正社員なのか、転職したなら前と同じ職種なのかまったく違う職種なのかというのも審査する人によっては関係してきます。
会社の知名度もある程度は関係するでしょう。

勤務日数だけで言えばこのくらいですが、さらにカードを何枚持っているのか、ローンを組んでいるか、実家で暮らしているか単身か、居住は何年か、固定電話はあるか・・・などもっと色々総合的に見て判断するので、勤務日数だけでの判断は難しいです。

さらにある程度の年齢で今までローンを組んだこともなくカードも持っていない人などは、その人の情報が何も出てこないので判断が難しくなる場合もあります。

会社によって審査が違うので参考までに。

【質問】
ご相談よろしくお願いします

メールで相談を司法書士さんにしていたのですが、「報酬の分割は、月4万で可能です。任意整理の方向で行く。支払い能力からみても、5年の和解をなんとか進める」と言うふうになっていました。
昨日、直接会って相談しようＴＥＬしたところ、「任意整理より個人再生の方向にしたい。今は忙しいので、来週の木曜日にもう一度ＴＥＬして下さい。」と言われました。
任意整理と個人再生の違いは、多少は解っているのですが、
私にとって、どちらがいい選択なのかわかりません。

今の私の債務状況です。
プ〇ミスに 89万 年利25％ 02年4月の契約
武〇士に 49万 年利21％ 02年11月の契約
アッ〇ーン 99万の年利15％ 05年12月の契約があります

時関が不規則な仕事なので、副業がなかなか見つからず、今の時点で、月4万は
払える状況です。

持ち家 妻子ありです。
なんとか任意整理で解決したいのですが、無理なのかを、アドバイスお願いします。

【回答】
少なくとも、上の二社は、利息を払い過ぎですし、２４０万程度の借金で、月４万が理解できませんが、大体は、書士の報酬が３０～４０万円
（全債務が無くなったとして）です。
自己破産じゃないので、持家の処分を要求される訳がないですし。
方向は任意整理で構わないです。買い物系がなければ、和解後の支払は、１社当たり、５０００円～１００００円でしょう。
今、提示されている情報だけでは、判断しかねますが、この手を扱う書士はたくさんいます、他にもあたってみる事をお勧めします。

【質問】
現在、親友（女性）が任意整理中の者です。弁護士とのやり取りに付き添っているのですが、いくつか疑問となっていることがあります。
経験者の皆様、アドバイスをよろしくお願いいたします。

まず現状についてです。
(1)２ヶ月前に３社（Ａ・Ｂ・Ｃ）に対して弁護士から受任通知を送付。
(2)２社から全ての取引の履歴開示があり、引き直し計算を行なう（Ａ社50万円、Ｂ社60万円の過払い金が発生）。内Ａ社からは過払い金の支払いに応じる旨の回答があったため、和解作業に入る。Ｂ社からの回答はまだ。
(3)Ｃ社（50万円の過払い金が発生していると推測される）からは履歴の開示がまだ無し。

という状況での質問です。
(1)弁護士は３社との任意整理作業が全て終わった段階で一括清算したい意向のようですが、対象が複数の金融機関の場合、全てが解決するまでお任せするのがセオリーなのでしょうか。３社ともに多額の過払い金が発生していることは間違いないので、Ａ社のように早い段階で和解に応じてくれた金融機関から１社ごとに弁護士に費用と報酬を支払い、過払い金を受け取って解決していけると気が楽なのですが。

(2)「訴訟を起こすことになると思います」と弁護士に言われたのですが、それ以上の詳しい説明がありません。それは、履歴の開示を求めることと引き直し計算後の過払い金の返還を求めることの２通りあると考えていいのでしょうか。また、訴訟はそれぞれ１回で済むものなのですか。

(3)まだ和解に至っていないＢ社について「判明した過払い金が全て戻ってくるかはわかりません」と弁護士から言われたのですが、落とし所といいますか、どこか妥協点となるような額を交渉でさぐるようなことがあるのでしょうか。

(4)訴訟の際は印紙代と日当がかかるようです。日当については契約書に詳細が明記されていますが、印紙についてはどのくらいかかるものなのでしょうか。

(5)金融機関は履歴開示請求に応じなければいけないことになっているようですが、法で規定されているということは、訴訟費用は請求に応じない（＝法に違反した）金融機関の負担になるのでしょうか。

(6)Ｃ社（某信販会社です）のように開示請求になかなか応じない金融機関が相手となる場合、目安としては解決までにどのくらいの期間と費用がかかると想定しておけばいいのでしょうか。

(7)弁護士の評価についてです。契約まではとても愛想が良かったのですが、以降は確定したことについて２度ほど報告の電話をくれただけで、こちらの質問には全く答えてくれません。悪徳弁護士ではないと思いますが、任意整理の進め方や費用などで気を付けておくようなことがありましたら教えてください。

以上です。質問が多くて申し訳ありませんが、よろしくお願いいたします。

【回答】
> (1)
ケースバイケース。
こうしなくてはいけないという決まりはない。
そう言う方針の人に依頼したと言うことだけ。
それが気に入らないなら方針を変えてもらうか解任して他の人に依頼すれば良いだけ。

> (2)
ケースバイケース。
裁判に負けても払わず、それから先の手続きが必要な所もあると聞くから。

> (4)
ケースバイケース。
請求金額等で変わるから。

> (5)
ケースバイケース。
大抵は訴状に相手に支払え、相手は抗弁でこちらに支払えと入れて、判決でどちらにと言うことになると思うが。

> (6)
ケースバイケース。
数年と言うことも・・・。

【質問】
今回、初めて質問させていただきます。先日。オリックスクレジットというところから、今月末時点にて新規借入の停止をさせて頂きますとの文章が届きました。また、今後の信用状況に応じて新規借入の再開も検討させていただきますと書かれております。あくまで計画的なローンのご利用を考えこのようにさせて頂きましたとの内容でした。今まで一度も延滞はなく電話でも問い合わせたのですが延滞は一度もないとのことでした。あくまで、総合的に考えたところのことだという事です。他社さんのご利用分も含めて考えさせて頂いたと言っていました。他社にもいくつか借入はありますが延滞は一度もございません。もちろん元本はなかなか減っていないのは事実です。元本をより減らしていけるようにこのようにオリックスさんがしたのかとも思います。ただ心配なのが私の信用情報に大きく今回のことが影響するのか不安です。先月はモビットというところから増額がされたばかりでしたので余計に今回の件はよく分からないのも事実です。どなたかお詳しい方や御回答いただける方に是非お伺いしたいと思います。宜しくお願いいたします。

【回答】
こんにちは

＞先月はモビットというところから増額がされたばかりでしたので

だからです。
今度貸金業法が「完全施行」されると（早ければ今年12月、遅くても
来年の夏まで）、「総量規制」が始まります。
これは「年収の1/3を超えて貸付をしてはならない」というものです。

これは実際に借りていなくても「枠」があればカウントします。
例えば年収600万円であれば、全ての会社の「キャッシング枠」の合計
は200万円までになります。
大手消費者金融は法の施行前に前倒しで総量規制対応を初めています。
今回モビットが増額したことで、質問者様の「枠の総額」が年収の1/3
を超えてしまった（又は超えそうになった）ので、オリックスは枠を
落としたのでしょう。

＞私の信用情報に大きく今回のことが影響するのか不安です

全然関係ありません。

【質問】
大手T社にて十年以上前に作ったカードなのですがT社サイトでログインして金利を見るとなんと27.375 %!! たしか18%以上は違法なのではと思うのですが、もし借りたとして18%以上の分を過払い請求はできるのでしょうか? それとも借りたらお終い従うしかないのでしょうか?
大手\のT社です。

【回答】
まだ違法ではありませんね。グレーゾーンなだけです。
10年以上前ならそれが当たり前。
金利は誰でも同じ訳では無いので、10年以上前作ったカードのあなたの金利がそれ。
当然、契約する時はその金利で納得して契約してたんでしょう?

最近の低金利にあわせて改めて契約し直したら？
当然、再審査を受ける事になりますし、再審査が通るかどうかは保証されません。

【質問】
今回給与振込みを指定をされて数年前に開設した支店名は違いますが、勤務先と同じ銀行のカード、通帳が見当たりません。

以前に、同じ銀行から口座悪用・・・凍結をする・・・

という通知をいただいたのを覚えてい

ます。そのときは口座にはほとんどお金は入っていいなかったので、

銀行にも連絡せずにそのままきてしまっているのです。

現在の勤務先の給与振込み用の銀行と支店名の口座を作れるのでしょうか？不安でしかたありませんよろしくお願いします。

【回答】
ここで、質問するよか、今日は平日で
今は、金融機関の営業時間内ですんで、
電話をして、聞く方が確実ですよ。

【質問】
アイフルから今日までにいつもの金額を返済するか一括返済してくださいと言われました。何か方法はありませんか。今日までに返済しないとどうなりますか？よろしくお願いします。

【回答】
こんにちは。一括返済となりますと…みなさんおっしゃるように、返済が滞っていらっしゃったのでしょうか？

今日までにいつもの金額か、一括返済でしたら、とりあえず「いつもの金額」を返済できませんか？そうしますと、アイフルさんも、そんなに強硬な手段には出ないと思うのですが…。

万が一、何もアクションを起こさないと最悪の場合、給料の差し押さえやその他財産への差し押さえがなされる可能性があります。

今までも返済ができなかったのであれば、そもそも返済できる収入が無いのでしょうか。

もし、「いつもの金額」の返済ができないのであれば、早く債務整理をなさることをおすすめします。

このまま滞納を続けることになりますと、ますますアイフルさんからの督促は厳しくなるでしょうし、返済しなければ遅延損害金もたまっていく一方で、借金はふくらむばかりです。

もし、債務整理をした場合には、ブラックリストには載ってしまうため、新たな借入れやローンを組むことは数年間できなくなってしまいますが、アイフルさんからの取立てに対応するのは全て弁護士や司法書士が行なってくれますし、借金の減額もできる可能性があります。

「いつもの金額」が支払えないのであれば、一日も早く行動するべきだと思います。「遅らしてもらう」ということは、法律がひっくり返りでもしない限り、不可能だと思います。

【質問】
ブラックでも借りられる金融会社はありますか？

審査が甘いところはありますでしょうか？
ＵＲＬを御願いいたします。

借金状態は信用情報センターで分かるのでしょうか？

宜しく御願いいたします。

【回答】
＞ブラックでも借りられる金融会社はありますか？

あります。

＞審査が甘いところはありますでしょうか？

ＵＲＬは、色々ありますが、ヤミ金業者なので載せる事が出来ませんね。
本当にブラックなら、これら会社からＤＭが届いているハズですが・・・。
電柱とか公園に「直ぐ融資します。０９０－ＸＸＸＸ－ＸＸＸＸ」という金融会社も審査が甘いです。
通商「０９０金融」といって、警察もマークしている会社です。

＞借金状態は信用情報センターで分かるのでしょうか？

本人が「情報開示請求」をすれば、無料で情報確認が出来ます。
ヤミ金は、一応「別会社として、正規サラ金会社」を持っています。
その正規業者経由で、ブラック情報を入手している可能性が高いようですね。

質問者さまが、本当にブラックになっているのか否かを、先ず確認した方が良いですね。
本当にブラックになっていれば、合法的な金融機関は融資しません。
自己破産で借金をチャラにして、新しい人生を進む事も一考ですよ。

【質問】
実家の事情でキャッシングに返済中です。詳細は以下の通りです。
・オ〇コクレジットカード キャッシング残金６０万円（１年半後に完済予定）
・プ〇ミス キャッシング残金１５０万円（３年後完済予定）
オ〇コに関しては、２回程返済が遅れたことがあります。

私の年収は４５０万円で勤続７年。資格所有での勤務なので仕事は・収入は安定しています。

乗っている車が壊れてしまい、車を購入したいのですが、オートローン（170万円で５年ローン）は組めますか？

また、５年後には住宅ローン（3500万円）を組みたいと考えていますが 可能でしょうか？

色々サイトを見たりしましたが、難しくなかなか理解することができません…。よろしくお願い致します。

【回答】
＞車を購入したいのですが、オートローン（170万円で５年ローン）は組めますか？

１００％不可能ではありませんが、ギリギリですね。
自動車ローンの場合、年収の３０％以内という融資規制の対象外です。
自動車ローンは「完済まで、ローン申込者の所有権は無い」ですからね。
規制をかけると、最低年収が５００万円ないと自動車ローンが組めませんよ。
質問者さまの手取り月収の内、何％が返済になるかが重要です。

＞５年後には住宅ローン（3500万円）を組みたいと考えていますが 可能でしょうか？

こちらは、住宅ローン申込時点の質問者さまの属性です。
勤続年数・平均年収・個人信用情報機関の情報・購入物件評価額・頭金・毎月の返済額その他客観的に判断します。
こちらは「住宅ローン完済まで、金融機関の抵当権」が付きますから、基本的に「ローン完済まで銀行管理資産」です。
ローンを焦げ付かすと、「立ち退き・競売」です。

最近法案が通過した「個人版融資規制」ですが、誤まった理解をしている方が多くいます。
未だ施行になっていないので、無理もありませんが・・・。
クレジットカード申込でも「住宅ローンを除く借金額」を記載する欄があります。これが、何を意味するのかで理解出来るでしよう。

ただ・・・ただ・・・。
＞オ〇コに関しては、２回程返済が遅れたことがあります。
これが重要問題です。
オリコが加盟している各個人信用情報機関に「ブラック登録」されていればアウトです。

【質問】
友達が５～６年程前に借金をしました。
アルバイトだったので、生活費が足りずに借りたとのことです。

最近その友達が正社員になり、収入が増え、株も始めました。
増えた分で借金を返せばいいのに、株の資金につぎ込み、
株取引に失敗し、現在は借金を返せるほどの貯蓄は無い状態です。

この不況で今の職を失ったら自己破産しないといけないようです。
この借金は株のために借りたのではなく、生活費のために借りたの
ですが、この場合自己破産して免責はおりるのでしょうか。

【回答】
実際の手続きは、申し立てる裁判所に聞いて見なければ確実な事は申し上げられませんが、わかる範囲でお答えしたいと思います。

「株」というものを、どのように扱っていたかにもよるかと思いますが、やはり「生活費のために」ということでしたら、きちんと裁判所に説明すれば免責は下りるとおもいます。

実際のところ、ギャンブルに近い状況の借入れが理由で自己破産になった場合でも、免責されることがあります（もちろん100％ではありませんが…）

自己破産できるかどうかにつきましては、裁判所や弁護士等に詳しく相談をしてみて、これからどうするか、についての指示を仰いだほうがいいと思います。

なお、借金の整理方法は自己破産だけではありませんので（任意整理や個人版民事再生）、もしかしたら破産せずに借金の返済をすることができる可能性もありますから、そのあたりも一度相談されてもいいと思います。